[상식][금융] 재형저축 가입 하기 전 알아두면 좋은 점

재형 저축 가입 전 알아야 할 사항 / 재형 저축 비교 / 재형 저축보다 괜찮은 일반 적금 / 가입 시 주의할 점
 

과거 vs 현재[ref. 1]

과거의 재형저축

1. 이자 : 기본이자 + 법정 장려금 + 임의 장려금
2. 주택 융자금 : 대출 한도를 원리금의 2배까지 가능하게 해 줌.
3. 저소득 근로자의 추가 금리
   
   • 특별 법정 장려금

• 월급의 20%범위 내에서 3년만기 재형저축을 가입하면 : 연 5% 를 특별장려금으로 지급 받음
• 월급의 20%범위 내에서 5년만기 재형저축을 가입하면 : 연 8% 를 특별장려금으로 지급 받음

현재의 재형저축

1. 가입대상:
   • 근로자 : 5,000만원 이하
   • 개인사업자 : 종합소득금액 3,500만원 이하
2. 3년간 고정이율 : 정부보조 없이 은행이 3년 동안 이자율 보장.
3. 4% 초반 이자율 : 대체로 4%대 초반의 고정 이자율
4. 세제혜택 :
   1. 조건 : 기간 7년 유지 해야 세제 혜택
   2. 면제 : 이자 및 배당소득세(14%) 면제
   3. 과세 : 농특세(1.4%) 는 여전히 과세
5. 소득공제 없음 : 납입기간 동안 소득공제 혜택 없음.

가입 시 유의할 점

1. 재형저축 예금
   1. 우대 금리 제외 시 일반 적금과 차이가 별로 없다.[ref. 4]
      1. 우대금리 제외 시 연 4.1~4.2% 수준 : 우대금리 합하면 연 4.6% 까지 가능.
   2. 우대금리를 빼면 재형저축과 비슷하거나 더 많은 금리를 주는 상품도 적지 않다. 오히려 재형저축보다 만기가 짧아 자금운용에 여유를 줄 수도 있다
   3. 재형저축 예금, 일정기간만 고정 이율 : 은행에서 재형저축예금은 일정기간 동안만 확정금리를 제공하다가 변동금리 적용.[ref. 3]
   4. 최소 7년 유지 : 만기가 7년이라 최소 7년은 유지해야 한다..[ref. 3]
   5. 중도 해지 시 이자 세금공제 안됨 : 7년이 되기 전에 해지하면, 그 기간 동안 면제 받았던 "이자,배당 소득세(14%)" 를 내야 한다..[ref. 3]
   6. "이자, 배당 소득세(14%)"만 면제.[ref. 3] :
      • 원래 은행에서 이자를 받으면, 이자의 15.4% 를 세금으로 낸다.
               15.4% = 이자, 배당 소득세(14%) + 농어촌 특별세(1.4%)
        이중에서 14% 에 해당하는 이자, 배당 소득세만 면제 해 준다.
   7. 까다로운 우대금리 조건[ref. 4] :
      1. 예시 : 신한은행의 경우
         1. 연 0.4% 의 우대금리
         2. 월 50만원 이상 급여이체 실적, 5개월 이상
         3. 신한카드로 월 20만원 이상 사용, 5개월 이상
      2. 우대금리 기간 : 3년, 4년
         1. 4년 : KDB 산업은행
         2. 3년 : 다른 모든 은행
      3. 중도 해지시 우대금리 혜택 없다 : 연 4.2% 고정이율에 연 0.3% 포인트의 우대금리를 약정했더라도, 6년째에 해약하면 연 4.2%만 받을 수 있다.
2. 재형저축 펀드.[ref. 3]
   1. 원금 보장 안됨
   2. 재형 저축 펀드의 4가지 형태 : 재형 저축 펀드는 4가지 투자 형태로 되어 있다. 고객이 투자 성향에 맞게 선택해야 한다.
      1. 채권형
      2. 채권혼합형
      3. 국내채권형
      4. 해외채권형

재형저축과 비슷한 일반 적금 상품[ref. 5]

• 하나은행 ‘바보의 나눔 적금’
  • 3년 동안 연 4.1% 금리
  • 하나은행 재형저축 기본금리와 동일
  • 장기기증희망자에 등록하면 연 0.5% 포인트를 얹어준다.
  • 만기 해지금액 중 단 1만원이라도 기부하면 연 0.3% 포인트를 추가로 준다.
• 국민은행의 ‘KB국민 첫재테크적금’
  • 기본 금리로 연 4.1%를 보장
  • 우대금리도 연 0.5% 포인트로 재형저축과 다를 바 없다.
• NH농협은행의 "하트 예·적금"[ref. 6]
  • 우대 금리 조건 :'인체조직기증 희망서약서'를 작성

 

기타 서민을 위한 적금[ref. 6]

• 우리은행의 "우리 희망드림 적금"
  • 가입 대상
    • 기초생활수급자
    • 소년소녀가장
    • 다문화 가정
    • 북한이탈주민
    • 연소득 1200만원 이하 근로자
• 신한은행의 "신한새희망적금'"
  • 가입 대상
    • 연소득 1200만원 이하 근로자
    • 근로장려금 수급자
    • 기초생활 수급자
    • 북한이탈주민

 
 

Reference

1. 돌아온 재형저축... 실망스럽고 위험하다, 2013.03월.09, 제윤경, 오마이뉴스
2. 재형저축 들까? 말까?, 2013.03월.22, 김고은, 베이비 뉴스
3. 재형저축 궁금해? 궁금하면 4가지를 살펴라!, 2013.03월.22, 김종훈, 아시아투데이
4. 우대금리의 ‘불편한 진실’… 열기 식는 재형저축, 2013.03월.24, 진삼열, 국민일보
5. 재형저축 안부러운 고금리 상품은?, 2013.03월.24일, 김철현, 아시아경제